Под конец октября 2024 года средний размер банковского вклада среднестатистического пенсионера составил 507,2 тысячи рублей. Это в целом по России, а в столице, естественно, заметно выше — аж 625,3 тысячи рублей.
К такому выводу, в частности, пришли аналитики маркетплейса «Финуслуги», уточнив, что это среднее значение только одного вклада. Если же принять во внимание тот факт, что подобных вкладов у одного пенсионера может быть и несколько, то средний размер суммы всех сбережений уже достигает отметки в 2 миллиона рублей.
В общем количестве вкладчиков доля представителей старшего поколения оценивается в 15 процентов. Правда, актуальны такие усредненные значения исключительно для этой финансовой платформы.
В «Почта Банке» также отметили увеличение средних размеров пенсионных вкладов — до 556 тысяч рублей за период с января по октябрь 2024 года. Рост составил по сравнению с аналогичным периодом прошлого года 13%. Правда, одновременно уменьшился средний срок депозита — 181 день в 2024 году против 275 дней в 2023 году.
При этом и «Финуслуги», и «Почта Банк» отметили, что женщины пенсионного возраста вдвое активнее мужчин-пенсионеров пользуются услугами
Интересно, как такое возможно, когда по данным государственной корпорации АСВ (Агентства по страхованию вкладов) на начало октября нынешнего года средний размер вклада среднестатистического россиянина (без учета возрастных особенностей) составил всего 370 тысяч рублей?
Разве что допустить, что пенсионеры массово стали брать кредиты и размещать уже эти заемные средства на депозитах. Отметил же, кстати, финансовый маркетплейс «Сравни» значительное увеличение подобных заявок от людей в возрасте 58−88 лет в 2024 году по сравнению с 2023 годом. Рост заявок на кредит от пенсионерок в таком сравнении составил 33,5%, а от мужчин-пенсионеров — 26,8%.
Других логичных объяснений тому, что на счетах российских пенсионеров в банках в среднем скопилось аж под 2 миллиона рублей на человека, просто не приходит в голову.
— Суммы в полмиллиона рублей, а тем более в два миллиона рублей, которые якобы сейчас лежат на депозитных вкладах «среднестатистических российских пенсионеров», по моему мнению, похоже, просто взяты чуть ли не с потолка, — поделился с «СП» собственной оценкой данных аналитических выкладок финансовых маркетплейсов профессор Финансового университета при правительстве РФ, доктор экономических наук Александр Сафонов.
— Большинство наших российских пенсионеров подобных вкладов попросту не имеют. Чтобы иметь такие, нужно располагать свободными деньгами. А у наших пенсионеров все доходы либо съедаются, к сожалению, текущими расходами, либо уходят на помощь детям и внукам.
«СП»: Тогда откуда берутся такие цифры? Маркетплейсы и банки лукавят и что-то недоговаривают или подвирают?
— Если исходить из того, что в системе вкладов существует распределение, согласно которому 20% всех вкладчиков имеет 80% всех вкладов, то все встает на свои места. Допусти, у вас на депозите в банке лежит 20 рублей, а у меня 3 миллиона. Если два этих вклада суммировать и вывести «среднее значение» такого депозита — красиво получится.
Просто нужно иметь в виду, что в России есть определенная категория обеспеченных пенсионеров, продолжающих работать и потому имеющих возможность откладывать какие-то средства.
Но их меньшинство, а у большинства наших пенсионеров таких накоплений нет. Потому что то же молоко в той же Москве еще год назад можно было найти по 60 рублей за литр, а сегодня оно уже по 100 рублей в среднем. А ведь есть еще хлеб и другие продукты. С такой скоростью, как цены, пенсии наших стариков, увы, не растут.
«СП»: Тогда зачем появляется подобная информация со ссылками на аналитику конкретных маркетплейсов и прочие персоналии? С целью какой-то скрытой рекламы?
— Давайте исходить из того, что такая информация появляется время от времени потому, что банки в последнее время стали очень активно распространять программу ГПП — гарантированного пенсионного плана — на людей именно пенсионного возраста, продолжающих трудовую деятельность.
И надо понимать, что подобного рода «среднестатистические» цифры охватывают довольно небольшое число таких пенсионеров. Главным образом тех, кто не обременен необходимостью помогать своим детям и имеет свободные деньги, не съедаемые расходами.
Больше ничего иного предположит нельзя. Поскольку по исследованиям монетарных властей только 4,9% наших пенсионеров имеет возможность прожить на свои накопления в течение одного года. О чем тут можно рассуждать при таких раскладах?
«СП»: Получается, в нынешнем своем состоянии наша пенсионная система не способна обеспечить достойных доход по старости абсолютно всем нашим пенсионерам, а оьбеспечивает только некоторым?
— При существующем уровне доходов нашего населения систему накопительных пенсий, я считаю, по-хорошему бы вообще вводить не следовало. Потому что это просто бездумная попытка слепо срисовать американскую и европейскую системы, а между тем кризисы 1998 и 2008 годов показали их полную несостоятельность.
Существующие у нас в рамках накопительной пенсионной системы отчисления столь малы, что не формируют нормальную доходную базу минимум в размере 40% утраченного заработка.
Во-первых, не многие россияне могут позволить себе ежемесячно откладывать 40% своей зарплаты на протяжение 29 лет — именно столько у нас сейчас составляет официальный «уровень дожития».
А, во-вторых, наша фактическая инфляция выше, чем проценты по таким вкладам. То есть наши пенсионеры оказываются в массе своей в условиях, когда уровень замещения утраченного заработка постоянно снижается. Например, на сегодняшний день соотношение средних пенсий к средней зарплате составляет 24% вместо почти 40% в 1995 году.
А еще ведь и неустойчивость нашего финансового рынка не стоит сбрасывать со счетов. То, что его, извините за грубость, «колбасит» — это ведь проблема не только сегодняшнего дня, его всегда «трясло». Волатильность настолько высока, что реально работать можно только на «коротких» программах. А это, увы, не пенсионные деньги.
Любые наши программы пенсионных накоплений с государственным участием, когда оно добавляет 50% к вашим собственным средствам, хороши только в первые 3 года, и то при высокой заработной плате. А по условиям подобных программ нужно как минимум 15 лет гражданину в этом участвовать, но в остальные-то 12 лет маржа, полученная в первые три года, просто улетучится.
Подобные депозиты в банках обеспечивают максимум 10% доходности, и то если повезет, обычно где-то процентов 8. А какой сейчас у нас размер инфляции? То-то и оно.
